Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – niezbędne informacje

Decydując się na kredyt hipoteczny na wymarzone mieszkanie lub dom, zawieramy go zwykle na kilkadziesiąt lat. W tym czasie zobowiązujemy się do regularnego uiszczania rat. Zdarza się jednak, że dodatkowy przypływ gotówki pozwala na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Jak to zrobić i czy to się opłaca?

Banki na ogół zniechęcają do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Z jakiego powodu? To przede wszystkim dla nich stracony zysk, głównie na opłatach w pierwszych kilku latach kredytowania, a także na prowizjach. Dlatego też niektóre z banków ustalają specjalne zasady, na podstawie których można dokonać spłaty kredytu przed jego okresem zakończenia.

Bank może pobrać specjalną prowizję wtedy, gdy kredytobiorca zdecyduje się na spłacenie kredytu przed czasem. Warto wiedzieć, że dotyczy to przede wszystkim wstępnych lat kredytu – przeważnie od 3 do 5 lat po zawarciu umowy. Pobierana prowizja wynosi wówczas od 1-5% wartości kredytu, dlatego jest dość wysoka. W późniejszym okresie, czyli po zakończeniu czasu prowizyjnego, wcześniejsza splata kredytu hipotecznego staje się już bardziej opłacalna. Dodatkowo także warto zrobić to wtedy, gdy stopy procentowe kredytu są niskie, a dla kredytów walutowych – gdy kurs waluty jest korzystny.

Zanim jednak zgłosisz do banku chęć całościowego spłacenia kredytu, warto dokładnie przeliczyć, czy tak naprawdę jest to opłacalne. Jak można to zrobić? Najlepiej porównać, czy zyski z lokaty środków przeznaczonych na wcześniejszą spłatę nie pozwoliłyby na zarobienie jeszcze więcej niż wydatki na odsetki z tytułu kredytu. Poza tym nie zawsze opłaca się pozbawiać się całkowicie swoich rezerw finansowych. W dużej mierze zatem decyzja o wcześniejszej spłacie powinna być podjęta indywidualnie, ponieważ nie zawsze możliwe jest zyskanie na tym zbyt dużo – zwłaszcza w okresie niekorzystnych warunków rynkowych.